Situatie
Op het Analysescherm kan ik de rekendatum invullen. Wat houdt dit in en hoe moet ik hem vullen?
Samenvatting
Je kunt op het Analysescherm de rekendatum vullen. De rekendatum wordt gebruikt voor alle wet- en regelgeving en berekeningen.
- Wanneer je deze vult met Vaste datum gebruikt Findesk de ingevulde datum als rekendatum.
- Wanneer je deze vult met Huidige datum gebruikt Findesk als rekendatum
- De huidige datum als er geen passeerdatum is opgegeven
- De passeerdatum minus 1 maand indien er een passeerdatum is opgegeven.
NB: De passeerdatum vindt je bij Hypotheek → Onderpand
Gedetailleerde uitleg
Wat is de rekendatum?
Met de rekendatum kun je zelf instellen welke datum er gebruikt dient te worden om de berekeningen en toegepaste wetgeving door te rekenen. Met ingang van 14 juli 2016 zijn de wetswijzigingen als gevolg van de Mortgage Credit Directive (MCD) in werking getreden (de wet). Naar aanleiding van wijzigingen die voortvloeien uit de wet hebben er enkele wijzigingen plaatsgevonden in het hypotheekverstrekkingsproces. Onder andere is het begrip bindend aanbod inwerking getreden. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft aangegeven dat bij de introductie van het zogenoemde ‘bindende aanbod’ een uniform moment is ontstaan waarop de toetsing op overkreditering plaatsgevonden moet hebben. Dit betekent dat het bindend aanbod moet voldoen aan de dan geldende loan-to-income (LTI) en loan-to-value (LTV)Normen.
Het toetsmoment is hierdoor verplaatst van het moment van uitbrengen of aanvragen van een offerte naar het moment van het doen van een bindend aanbod door de geldverstrekker.
De rekendatum heeft dus invloed op de zaken zoals:
- De gebruikte woonquote uit de financieringslasttabel. Dit kan leiden tot een andere maximale hypotheek.
- De leeftijden van de klanten en daarmee dus ook eventueel toekomstig pensioeninkomen
- Het percentage waarmee het tweede inkomen wordt meegeteld. Dit kan leiden tot een andere maximale hypotheek.
- De gebruikte maximale LTV.
- De bepaling of de 3%-norm van toepassing is.
- De hoogte van de energiebonus bij A++ en Energieneutrale woningen.
- Het gebruikte netto-inkomen welke getoond wordt bij Loondienst, Uitkering en Pensioen.
- Inkomstenbelastingtarieven en eigenwoningforfait, te zien in de maandlastentabel.
- De berekening van de WW en WIA-duur in de thema's Werkloos en Arbeidsongeschikt.
- Het minimumloonbedrag, AOW en ANW-uitkeringen.
- De NHG-normen en voorwaarden
Hoe gebruik je de rekendatum?
In de praktijk dient de rekendatum gevuld te worden met de datum waarop door de geldverstrekker wordt getoetst of het bindend aanbod voldoet aan de voorwaarden en normen.
Naast dat je de rekendatum zelf kunt invullen bij analyse kun je ook de passeerdatum vullen. Wanneer je de passeerdatum vult, zorgt Findesk er voor dat de passeerdatum minus 1 maand als rekendatum geldt. Is de datum van het bindende aanbod al wel bekend, dan kan je deze dus invullen en zal er met deze datum gerekend worden. Hierdoor blijft ook het dossier in de toekomst dezelfde uitkomsten genereren.
Tip: De rekendatum kun je altijd snel terug vinden bij Details, bovenin je dossier.
Voorbeeld
Een voorbeeld waarin de rekendatum van belang is, is in december. Wanneer je weet dat het dossier niet meer dit jaar naar de geldverstrekker wordt gestuurd. Je kunt door de rekendatum alvast in het volgende jaar in te vullen, ook alvast de wet- en regelgeving van het volgende jaar laten toepassen. Hierdoor is het advies dus alvast klaar voor het volgende jaar.