Situatie
In Findesk moeten studiefinancieringen worden opgevoerd binnen de verplichtingen in Inventarisatie. Vanaf 2024 is de juiste maandlast van belang voor een juiste toetslast. Maar waar vind ik die maandlast?
Uitleg
Waar de maandlasten van de studiefinanciering gevonden kunnen worden is verschillend per fase waarin de (ex)student zich bevindt. Veel van de informatie is te vinden bij DUO via de volgende link https://duo.nl/particulier/studieschuld-terugbetalen/overzicht-studieschuld.jsp .
Vervolgens zijn er 3 fases te onderscheiden:
de klant studeert nog
de klant is klaar met studeren maar hoeft nog niet af te betalen
de klant lost af op de studieschuld
1. De klant studeert nog
Wanneer de klant nog studeert is het bepalen van de juiste maanlast lastig. Er is immers nog niet bekend wat het totale schuldbedrag gaat zijn. Let er ook op dat er geldverstrekkers zijn die geen rekening houden met het inkomen van een nog studerende aanvrager of, in het uiterste geval, helemaal geen hypotheek willen verstrekken aan nog studerende aanvragers.
Voor de openstaande schuld en de opbouw daarvan ga je naar MijnDUO.nl, daar moet de klant wel zelf inloggen.
Je kan vervolgens gebruik maken van de rekentool van DUO om een schatting te maken van het maandbedrag Mijn DUO rekentool
Voorbeeld overzicht 'klant studeert nog'
2. De klant is klaar met studeren, maar lost nog niet af
Na het eindigen van de studie begint de aanloopfase. Deze begint op 1 januari van het jaar nadat de studie gestopt is. Dus, in september 2023 stoppen betekent vanaf 1 januari 2024 beginnen met de aanloopfase. Die aanloopfase loopt vanaf dat moment 24 maanden. In die periode wordt er wel rente gerekend en toegevoegd aan de schuld, maar wordt er nog niet (verplicht) afgelost.
De rente waarmee gerekend wordt staat voor 5 jaar vast, 2 jaar voor de aanloopfase en nog eens 3 jaar in de aflosfase.
Je kan vervolgens gebruik maken van de rekentool van DUO om een schatting te maken van het maandbedrag Mijn DUO rekentool
Geldverstrekkers vragen standaard om een volledig overzicht van de DUO gegevens. Die kan de klant zelf opvragen via het online contactformulier van DUO. Het overzicht bevat, indien van toepassing, de volgende gegevens:
oorspronkelijk schuldsaldo bij start aflosfase
huidig schuldsaldo inclusief rente
huidig rentepercentage en geldigheidsduur
bedrag van extra aflossing en valutadatum
hoogte oud en nieuw maandbedrag en ingangsdatum
resterende looptijd schuld
bevestiging volledige aflossing
bevestiging van een mogelijke overstap naar andere terugbetalingsregels
Voorbeelden overzicht 'klant is klaar met studeren'
3. De klant lost af
Op het moment dat de aanloopfase zijn einde nadert, wordt de wettelijke maandlast bepaalt en wordt er een draagkrachtmeting gedaan. De uitkomst van de draagkrachtmeting bepaalt of de volledige wettelijke maandlast moet worden betaald of dat er tijdelijk sprake is van een verlaagde maandlast. Er mag daarnaast ook altijd extra afgelost worden.
Wanneer de klant nu inlogt op MijnDUO zie je bij ‘Maandelijkse aflossing’ het bedrag dat maandelijks geincasseerd wordt. Let op dat je wel verder klikt naar ‘Bekijk berekening maandbedrag’, want daar wordt het wettelijke bedrag getoond dat geldverstrekkers moeten gebruiken bij de toetsing. Gebruik dus altijd het bedrag bij ‘Berekening op basis van hoogte schuld’.
In het voorbeeld hiernaast is het maandbedrag dat geïncasseerd wordt € 20,52, maar is het wettelijke bedrag waarmee gerekend wordt € 54,12
Geldverstrekkers vragen standaard om een volledig overzicht van de DUO gegevens. Die kan de klant zelf opvragen via het online contactformulier van DUO. Het overzicht bevat, indien van toepassing, de volgende gegevens:
oorspronkelijk schuldsaldo bij start aflosfase
huidig schuldsaldo inclusief rente
huidig rentepercentage en geldigheidsduur
bedrag van extra aflossing en valutadatum
hoogte oud en nieuw maandbedrag en ingangsdatum
resterende looptijd schuld
bevestiging volledige aflossing
bevestiging van een mogelijke overstap naar andere terugbetalingsregels
Let op dat geldverstrekkers met minstens de wettelijke maandlast moeten rekenen ook wanneer er vanwege draagkracht een lager bedrag is afgesproken. Bij een vrijwillig hoger maandbedrag, zullen veel geldverstrekkers met dat hogere bedrag toetsen, houdt daar binnen het advies dus rekening mee.
.png?version=1&modificationDate=1720712528652&cacheVersion=1&api=v2&width=577&height=648)
Voorbeeld overzicht ‘klant lost af’
Voorbeeld overzicht ‘Berekening op basis van hoogte schuld’